2018-02-09股经

夫妻互保没想象中那么美

“我在,我便照顾你,我不在,保险替我陪伴你。夫妻互保,不论谁出险,不仅能够获得保险的保障,而且两张保单的后续保费都不用再缴纳。”有猫友问过我,这个“夫妻互保”真有那么好吗?甚至还有人直接说不选XX保险就是因为没有“夫妻互保”功能。

额……简单的“投保人保费豁免”咋被吹捧的神乎其神?!那我就来给大家讲讲它到底能干什么吧。

01

到底什么是“夫妻互保”

其实,在保险条款里并没有所谓的“夫妻互保”。只是在实际操作中,可以夫妻双方互相给对方投保,做对方保单的投保人,然后附加一个“投保人保费豁免”,一般在重疾险里出现较多。

举个栗子:A为自己的老公买重疾险,A就是投保人,她老公就是被保险人。A投保时选择“投保人保费豁免”这个附加险,那么在保险的缴费期内,一旦A出事且符合豁免的标准,一般来说是患上重疾或者死亡,那么她老公的保单的后续保费就不用再交了,当然,之前已经交的保费也不会退回来。

简单地说,“投保人保费豁免”就相当于给老公的保险又买了一份保险。被保险人是A,保障内容是可能是重疾和身故,保额是她老公保险的后续未交保费,保障的目的是她老公的重疾险保费能顺利缴纳。

类似的功能还可以用到给孩子的保险上,父母给孩子投保,也可以附加“投保人保费豁免”,用代理人的话来说,就是不管大人发生什么不幸,孩子的保障永远在。

02

天下没有免费的午餐

一人出事儿,俩人的保费都不用交了,确实不错。但!素!天下没有免费的午餐啊,这些保障都是你自己掏钱买的。

举个栗子:A和她老公都是30周岁,如果买保额30万的某重疾险,缴费期限是20年,如果不勾选“投保人保费豁免”,一年的保费是7470元;如果勾选“投保人保费豁免”,一年的保费是7746.4元。年缴保费相差276.4元,19年一共要多花5251.6元。

上次跟一个猫友解释时这个问题时,他说:“不就是多花几千块钱嘛,不贵,一旦出事儿,能换回来好几十万。”

哎,真不是这样啊。这个猫友有两点误会。

首先,千万别以为是投保人出事儿,保险公司也能赔30万保额。我们前面说了,“投保人保费豁免”,豁免的是投保人发生保险事故后,这个保单所要缴纳的所有后续保费。

这个栗子里,是一个20年缴费期的保险。最极端的情况,投保人刚交了一次保费就去世了,那么可以免去后面19年的保费,一年保费是7746.4元,19年一共147181.6元。如果投保人10年后去世,那么免交的保费就变成了10年的,77464元。越往后豁免的钱数越低。

其次,“投保人保费豁免”,不是出什么事儿都管用。拿上面这个栗子来说吧,这个产品的“投保人保费豁免”只有在投保人死亡的情况下才能起作用,除此之外,不管是什么情况都不会生效。当然,也有一些产品的“投保人保费豁免”除了投保人死亡,还包括投保人得重疾或者轻症,相当于给投保人买了一份定期的重疾险加上寿险。但是不管怎样,保险公司对豁免的条件都有严格的定义,真心不是出什么事儿都管用。

03

千万别这样用保险秀恩爱

能想到“夫妻互保”的,在猫妹看来,都是现在情深义厚的好夫妻。但在猫妹看来,通过“夫妻互保”来秀恩爱,不但完全没有必要,而且还充满了太多危险。

我们前面说了,保费豁免并不是免费的午餐,也存在诸多条件限制。而它的危险在于,把自己保险的命运交到了别人手上。

夫妻感情好,没问题,一旦夫妻感情破裂,那失去的就不只是感情,还可能是你所有的保险保障。

因为《保险法》第十五条是这样规定的:“……保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。”

翻译一下就是保险合同的解除权在投保人手里。遵照这条法规,保险公司也将退保的申请人定为投保人,退保不需要被保险人签字同意,也不需要通知被保险人。

试想一下,投保时你侬我侬,丈夫给妻子投保一份重疾险,说我爱你,不管我活着还是我死了,保险都陪着你。可是,过了几年,丈夫不爱妻子爱上别人了,俩人有好聚没好散,丈夫一怒之下退掉了给妻子的保险……妻子要是再得了重疾,该有多不幸。反过来换成妻子给丈夫投保,也是一样。

没人能预知未来发生什么,唯一能做的,事前不留风险隐患。其实,如果你真爱对方,就自己给自己买保险,把受益人写对方就好啦。即便有一天不爱了,也还有机会更改,因为权利始终在自己手里。

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(副标题:一人出事俩人保费都不用交了?“夫妻互保”真没你想象中那么美!)

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