2017-11-15股经

大多数人都不适合购买理财型保险

今天又有一个朋友找到我,咨询关于理财型保险的问题。她说自己买了一款理财型的保险,是以前自己什么都不懂,然后听朋友推荐购买的。现在马上准备生第二的个宝宝,觉得压力大了,而且总感觉这份理财保险不划算,想把这份保险给退掉。于是她开始在网上查找相关的内容,碰巧看到我的公众号。然后就来咨询我,看看这份保单到底怎么样?

对于这样的情况,其实真的是很纠结的。因为两种选择都很为难,如果选择退保,那么肯定是有本金的损失的。交了1万多块钱,(她选择的是十年交费,一年交费几千块钱)如果退保,只能退回来几千块钱,要亏损好几千。但是,如果是继续交费下去,还会占用好几万的资金。关键是她们这几年,需要用钱的地方比较多,资金压力也很大。(而且据她自己说,她还没有配置保障型的产品。)

很明显,从家庭理财的角度来说,这位朋友是不适合购买理财型的保险。目前她们家经济压力比较大,对资金的流动性要求比较高。这样的理财型保险,收益不高,还占用了大量的资金。

从配置保险的角度来说,这位朋友配置保险的顺序出错了。买保险要先买保障,配置好了保障型的保险,再有多于的钱,才考虑理财型的保险。而不是盲目的,先买理财型的保险。

至于我到底给了这位朋友什么建议,我就不再这里说了。因为,具体的选择需要结合她的更多情况来确定。下面我们就来说说,这样的理财型保险到底怎样么样?(因为据这位朋友给我说,她身边还有很多人都买了这样的产品。)

直接说说我的观点吧:首先,我排斥这样的理财型的保险产品。因为每一种产品,都有自己的客户群体。像这样的理财型保险产品,适合那些已经拥有足够的保障型保险,且家庭比较富裕,想要做财富传承和财富保值的朋友。

但是,其他的朋友,我都不建议购买这类的理财型的保险。最主要的原因就是:这类理财型保险的收益太低了!到这里,相信有保险从业的朋友,要准备攻击我了:你看看,不懂保险了吧!保险怎么能看收益率呢?你算得出来风险吗?能算出风险还买什么保险呢?拜托!理财型保险基本上是没有保障的,而且既然我们不是想要去做财富传承和保值,我们是理财,那就要考虑产品的收益性。所以,我们买理财型保险,为什么不算收益呢?

下面,我们以某产品为例:男,30岁,买1.5万的保额,三年交费,每年是103488元,一共交费310464元。然后,第五年和第六年,每年领取51744元。然后到65岁前,每年领取3000元。后面还有领取,我们先不考虑后面的领取,我们先来算算这前30多年的收益率。

第五年和第六年,领回了我们所交的一年的保费,那么相当于我们还交了206976元,每年有3000的利息,相当于1.5%不到的年化收益率。(当然,我的这个算法其实是不精确的,只是为了方便大家理解,我才这样给大家分析计算的。)

所以这样的产品,不但收益低,还占用了我们大量的资金,我是不建议大多数朋友购买的!买保险,还是应该侧重保障,要理财我们可以做其他的投资,比如基金,网贷,股票都是可以的。

作者:胡瑞,国家理财规划师,各大理财社区认证达人,理财自媒体【胡瑞微讲堂】创始人,专注于理财基础知识科普。作者微信公众号:rui901128

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(副标题:为什么大多数人都不适合购买理财型保险?)

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